ضرورت استفاده پیمانکاران از مشاوران بیمه ای

گروه ساخت وساز: اهمیت بیمه در صنعت ساختمان ما را بر آن داشته تا در خصوص بیمه های مختلف مطالبی را به مخاطبان ارائه کنیم. مطالبی که جنبه آموزشی هم برای دست اندرکاران صنعت ساختمان داشته باشد. در این شماره در رابطه با انواع پوشش های مختلف بیمه ای برای مجریان و پیمانکاران ساخت وساز با مهندس محمدرضا نجفی ساروکلایی، عضو سازمان نظام مهندسی استان تهران و عضو هیئت مدیره انجمن حرفه ای ارزیابان خسارت صنعت بیمه گفتگو نمودیم. وی کارشناسی خود را در رشته عمران از دانشکده فنی دانشگاه تهران اخذ نموده و اکنون دانشجوی کارشناسی ارشد مدیریت کارآفرینی هست. نجفی در طول این مدت موفق شده مدارک حرفه ای مانند پایه یک و کارشناسی رسمی(موضوع ماده 27) از وزارت راه و شهرسازی، کارشناسی استاندارد از سازمان ملی استاندارد، مهندسی کیفیت از سازمان مدیریت صنعتی و ارزیابی خسارت بیمه ای از بیمه مرکزی را نیز در کارنامه خود داشته باشد. پیام ساختمان: پیمانکارانی که می خواهند از بیمه استفاده کنند، از کجا باید شروع کنند و چگونه باید اقدام کنند؟ مهم ترین بخش کار این است که بیمه گذار باید ریسک های منتهی به حوادث مختلف خود را به دست آورد و بعد از آن حداقل و حداکثر خسارات محتمل به پروژه را از زوایای مختلف اشیاء، اشخاص و مسئولیت محاسبه کند. بعد از این مرحله، تصمیم بگیرد که کدام بخش را به بیمه منتقل نموده و کدام بخش را خودش مدیریت نماید. بدیهی است در این مرحله به کمک نمایندگی ها و کارگزاری هایی که به همین منظور فعالیت می نمایند، امکان خرید بیمه نامه فراهم می گردد و لیکن اعتقاددارم که هر گاه مابین نمایندگی های بیمه ای و بیمه گذاران، مشاوران بیمه ای قرار داشته باشند بیمه نامه هایی به مراتب قوی تر خریداری خواهند نمود. در این مرحله بیمه گر کارشناس خود را جهت بازدید و محاسبه ریسک پروژه اعزام می نماید. بدیهی است هر چه سیستم ایمنی،بهداشت و محیط زیست (HSE) قوی تری در پروژه حاکم باشد متناسبا" ریسک پروژه باید پائین تر بیاید یعنی بیمه گذار می تواند مدعی تخفیف بیمه ای بیشتری باشد. هر بیمه نامه ای شرایطی جهت افزایش یا کاهش پوشش های بیمه ای و یا حد گذاشتن برای پرداخت خسارت های سنگین تعیین می نماید. پس از بازدید کارشناس بیمه گر و مشخص شدن وضعیت ریسک پروژه بیمه گر می تواند نرخ بیمه ای خود را به بیمه گذار اعلام نماید. همچنین اعمال افزایش و کاهش کلوزهای مربوطه در این مرحله قابل توافق و نهایی نمودن می باشد. بنابراین پیمانکاران باید برای خود مشاوران بیمه ای داشته باشند تا آنچه مورد نیاز واقعی پوشش ریسک پیمانکاران است را به دست بیاورند و متناسب با این ریسک بیمه خریداری نمایند. به همه خوانندگان توصیه می نمایم که شرایط عمومی و خصوصی قراردادهای بیمه ای خود را به خوبی مطالعه نمایند و در پای بیمه نامه های خود نام یک ارزیاب حقیقی و یا موسسه حقوقی ارزیابی خسارت مورد تائید بیمه مرکزی را جهت ورود این افراد در زمان وقوع خسارت به عنوان افرادی که مسئول هستند تا خسارت را بررسی نمایند، درج کنند. پیام ساختمان: لطفاً در خصوص ارزیاب خسارت بیمه ای بیشتر توضیح دهید من در تعریف و نقش ارزیاب خسارت بیمه ای در صنعت بیمه از تعریفی که بیمه مرکزی ج.ا.ا دربند 1 آئین نامه 85 شورای عالی بیمه که بعد از بازنگری آئین نامه 50 ابلاغ نموده است کمک می گیرم: " ارزیاب خسارت بیمه ای شخص حقیقی یا حقوقی مستقلی است که دارای پروانه ارزیابی از بیمه مرکزی بوده و مجاز به بررسی و تحقیق در مورد علت بروز حادثه و تحقق خسارت، تعیین مقدار خسارت و تشخیص میزان تعهد بیمه گر طبق شرایط بیمه نامه و نیز مذاکره برای تعدیل و تسویه خسارت بیمه ای" می باشد. این تعریف و مفاد آئین نامه 85 مشخص می نماید که : الف) ارزیاب خسارت بیمه ای می تواند فردی حقیقی یا به صورت حقوقی در قالب موسسه یا شرکت فعالیت نمایند. ب) کاملاً مستقل و بی طرف باشد. ج) علت بروز حادثه را مشخص، میزان خسارت را تعیین و مهم تر از همه میزان تعهد بیمه گر طبق بیمه نامه را تشخیص و طی گزارش ارزیابی خسارت ارائه نماید. د) در صورت درخواست بیمه گر یا بیمه گذار، نسبت به پی گیری و تسویه خسارت و حتی بازیافت آن نیز اقدام نماید. پیام ساختمان: شرکت های پیمانکاری چگونه می توانند از خدمات ارزیابان خسارت بیمه مرکزی استفاده نمایند؟ قبل از اینکه پاسخ شما را بدهم لازم است نکته ای بسیار مهم در حوزه بیمه گر، بیمه گذار، بیمه نامه، کارشناس و ارزیاب خسارت بیان نمایم. بیمه گر، سازمان فروشنده بیمه و بیمه گذار سازمان یا فرد خریدار بیمه می باشد. بیمه نامه عقدی است که بین بیمه گر و بیمه گذار مبادله گردیده است. کارشناس از سوی بیمه گر و بیمه گذار می تواند میزان وقوع خسارت را بررسی و بیان نماید و لیکن ارزیاب خسارت حق تطبیق پذیری مابین بیمه نامه و نوع،مقدار و مبلغ خسارت به وقوع پیوسته را دارد. در کشورهای توسعه یافته یک بیمه گر نمی تواند خودش هم بیمه بفروشد وهم خسارت بیمه را محاسبه و پرداخت نماید. این موضوعی است که در ایران وجود دارد یعنی در ایران بیمه گر هم بیمه می فروشد و هم خسارت را توسط کارشناسان خودش برآورد نموده و به بیمه گذار پرداخت می کند و این موضوعی است که در برخی از موارد موجب اختلاف بین بیمه گر و بیمه گذار می شود. در آئین نامه 85 که اخیراً" از سوی بیمه مرکزی به کلیه شرکت های بیمه ای ابلاغ شده است، بیمه گذاران حق دارند در ذیل بیمه نامه هایی که خریداری می کنند چند نفر ارزیاب خسارت یا موسسه ارزیابی خسارت را به عنوان ارزیابان خسارت در زمان وقوع خسارت مشخص نمایند. لذا به کلیه بیمه گذاران که نسبت به خرید بیمه نامه های مختلف اقدام می نمایند توصیه می کنم نسبت به درخواست درج نام ارزیابان خسارت در ذیل بیمه نامه ها اقدام نمایند. متن کامل این گفتگو در نشریه شماره 179 پیام ساختمان به چاپ می رسد.