بدون نوبت وام مسکن بگیرید

روش های کلی دریافت وام مسکن بدون سپرده و فوری

روش های مختلفی برای دریافت انواع وام مسکن وجود دارد. ساده ترین روش این است که مبلغی را به مدت یکسال در بانک مسکن سپرده گذاری کنید. سپس وام مسکن انفرادی یا مخصوص زوجین را درخواست کنید. به این روش سپرده گذاری بلند مدت گفته میشود. اما همه افراد نمیتوانند یکسال تمام برای دریافت وام صبر کنند. در این صفحه روش های دیگری که میتوان وام مسکن بدون سپرده دریافت کرد را معرفی میکنیم.

با سامانه تخصصی ساختمان همراه باشید

رایج ترین روش های دریافت وام مسکن بدون سپرده گذاری شامل موارد زیر هستند:

1. وام مسکن بدون سپرده گذاری از محل خرید اوراق
2. وام مسکن در قالب طرح های حمایتی دولتی مانند طرح نهضت ملی مسکن و مسکن روستایی
3. وام مسکن با وثیقه سند ملکی (رهن ملک)
4. وام مسکن مخصوص کارکنان دولت
5. وام مسکن خانواده شهدا و ایثارگران (اقشار خاص)
6. وام جعاله یا تعمیر مسکن

البته امروزه انواع وام بانک مسکن با سپرده یک ماه (کوتاه مدت) هم وجود دارند. این وام ها لزوما وام مسکن محسوب نمیشوند. اما به دلیل مبلغ های نسبتا مناسب خود مورد توجه بسیاری از افراد قرار میگیرند.

دریافت وام مسکن بدون سپرده از طریق خرید اوراق

خرید اوراق رایج ترین روشی است که افراد برای دریافت وام خرید مسکن بدون سپرده از آن استفاده میکنند. در این روش متقاضی وام مسکن نیازی به سپرده گذاری ندارد. خرید اوراق برای کسانی که تمایل دارند بدون نوبت و در کمترین زمان ممکن، وام بگیرند، بهترین گزینه است.

در این روش متقاضی وام مسکن سپرده گذاری نمیکند. بلکه امتیاز وام را از یکی دیگر از مشتریان بانک که قبلا سپرده گذاری کرده خریداری میکند.

در این روش متقاضی وام بدون نوبت بانک مسکن ناچار است مبلغی را صرف خرید اوراق گواهی حق تقدم (اوراق ممتاز) کند. اما افرادی که قبلا در بانک سپرده گذاری کرده اند نیازی به پرداخت این پول ندارند. پولی که متقاضی وام مسکن صرف خرید اوراق میکند هزینه ای است که بابت خرید امتیاز وام صرف شده و عودت داده نمیشود.

بنابراین در این حالت ما با دو گروه مشتری بانک سر و کار داریم.

گروه سپرده گذاران: سپرده گذاران کسانی هستند که در بانک مسکن سپرده گذاری میکنند، بدون اینکه قصد استفاده از امتیاز خود را داشته باشند.

گروه خریداران اوراق: کسانی که برای دریافت وام بدون نوبت بانک مسکن به بانک مراجعه میکنند. درحالی که هیچ سپرده گذاری در بانک ندارند. بانک به این افراد پیشنهاد میکند که اگر فرصت سرمایه گذاری و صبر برای رسیدن نوبتشان را ندارند، میتوانند نوبت سرمایه گذاران قدیمی بانک را بخرند.

از میان همه بانک ها فقط بانک مسکن و بانک ملی، اوراق ممتاز منتشر میکنند. به اوراق مسکن بانک مسکن "تسه" و به اوراق مسکن بانک ملی "تملی" گفته میشود.

بیشتر بخوانید: اوراق مسکن | سریعترین روش دریافت وام مسکن

وام مسکن در قالب طرح های حمایتی دولتی مانند طرح نهضت ملی مسکن و مسکن روستایی

طی سال های مختلف، طرح های متنوعی برای رونق بخشیدن به بازار مسکن از طرف دولت معرفی شده اند. از بین این طرح ها میتوان به طرح نهضت ملی مسکن، مسکن روستایی، تسهیلات بازآفرینی شهری بافت فرسوده، طرح مسکن مهر و تعدادی طرح های مقطعی و کوتاه مدت اشاره کرد. در بیشتر این طرح ها امکان دریافت وام مسکن بدون سپرده گذاری پیش بینی شده است.

طرح نهضت ملی مسکن یکی از جدیدترین و مهمترین طرح های دولت سیزدهم است. این طرح با هدف خانه دار شدن خانوارهای فاقد مسکن طراحی و اجرا شد. در طرح نهضت ملی مسکن افراد در قالب های انبوه سازان، گروه های پیمانکاری و ... میتوانند وام مسکن دریافت کنند. برای ثبت نام باید به سامانه جامع طرح اقدام ملی TEMمراجعه کنید.

سقف تسهیلات مشارکت مدنی در این طرح در مناطق شهری معادل 550 میلیون تومان است. برای بخش روستایی 250 میلیون در نظر گرفته شده است. نرخ سود تسهیلات برای همه بخش ها معادل 23 درصد محاسبه میشود. البته طبق اعلام بانک مسکن، نرخ سود تسهیلات برای تمامی قراردادهای مشارکت مدنی و فروش اقساطی پروژه های حمایتی که از تاریخ 13/04/1402 منعقد گردیده اند، از 23 به 18 درصد کاهش پیدا خواهد کرد.

وام مسکن با وثیقه سند ملکی (رهن ملک)

همانطور که از نام آن پیداست، در این روش با ارائه سند ملکی 6 دانگ به بانک، میتوانید به دریافت وام فوری مسکن اقدام کنید. برخی از بانک ها بدون نیاز به سپرده گذاری این وام را به مشتریان خود اختصاص میدهند. البته هدف از ارائه این وام ها لزوما برای خرید مسکن نیست. این وام ها ممکن است برای خرید کالا، خودرو، تعمیر مسکن، رهن و... کاربرد داشته باشند.

در واقع سند خانه تا زمان بازپرداخت کامل اقساط در نزد بانک به عنوان وثیقه باقی می ماند. هنگام تنظیم این محتوا (اسفند 1404) بانک ها به این روش وامی پرداخت نمیکنند. باید منتظر باشیم و ببینیم برنامه ای برای ارائه وام مسکن با وثیقه ملکی در سال 1405 معرفی خواهد شد یا خیر.

وام مسکن بدون سپرده گذاری مخصوص کارکنان دولت

این وام مخصوص کارمندان رسمی یا پیمانی دولت است و شرایط و ویژگی های خاص خود را دارد.

برای دریافت وام فوری مسکن بدون سپرده گذاری به این روش، یک سری شرایط عمومی و پایه ای تعیین شده است. این شرایط از طرف بانک ها و نهادهای اجرایی مشخص شده

1. و فقط هم به کارکنان رسمی دولت داده میشود. در این روش معمولا باید شرایط زیر را دارا باشید:
2. متقاضی باید کارمند رسمی یا پیمانی باشد
3. متقاضی باید سابقه 3-5 ساله در دستگاه های دولتی داشته باشد
4. به صورت همزمان از تسهیلات مشابه استفاده نکرده باشد
5. چک برگشتی، اقساط معوقه و سوء سابقه نداشته باشد

شرایط وام مسکن بدون سپرده مخصوص کارکنان دولت:

مبلغ وام: متناسب با سطح شغلی فرد و محل زندگی وی تعیین میشود. این مبلغ بین 500 تا 1 میلیارد تومان متغییر است. در واقع هر نهاد یا سازمان دولتی متناسب با توافق نامه خود با بانک، به کارکنان زیر مجموعه خود وام مسکن میدهد.

نرخ بهره: نرخ بهره در این روش معمولا بین 8 تا 12 درصد است که نسبت به شیوه های دیگر با نرخ های 21 تا 22 درصد، به مراتب کمتر است.

مدت بازپرداخت: مدت بازپرداخت وام فوری مسکن برای کارمندان دولت، بین 15 تا 20 سال در نظر گرفته میشود.

روش بازپرداخت: پرداخت به صورت مستقیم توسط متقاضی وام و یا کسر خودکار از حقوق انجام میشود. روش های بازپرداخت میتواند پلکانی یا با اقساط ثابت انتخاب شود.

البته ممکن است این شرایط برای بانک های مختلف و نهادهای مختلف کمی متفاوت باشد. حتی برخی از نهادها کارکنان را ملزم به سپرده گذاری میکنند.

برای مثال بانک سامان امکان دریافت کارت اعتباری به مبلغ 400 میلیون تومان به اعضا هیئت علمی دانشگاه ها اختصاص داده است. حداکثر مدت بازپرداخت مبلغ اعتبار این کارت میتواند تا 5 سال تعیین شود. اعضای هیئت علمی میتوانند با ارائه یک برگ چک، گواهی کسر از حقوق یا ضمانت یکی دیگر از اعضا، این کارت را دریافت کنند.

وام مسکن خانواده شهدا و ایثارگران (اقشار خاص)

این وام به خانواده های شهدا و ایثارگران جهت خرید واحد مسکونی از طرف بانک مسکن پرداخت میشود. مشمولین این طرح شامل خانواده شهدا، جانبازان و ایثارگران هستند. این افراد باید از بنیاد شهید و امور ایثارگران نامه مهر شده و معتبر به بانک ارائه دهند.

سقف وام خرید مسکن بدون سپرده در این طرح برای شهرهای با جمعیت بیشتر از یک میلیون نفر معادل 750 میلیون تومان است. شهرهایی مانند تهران، مشهد، اصفهان، کرج، شیراز، تبریز، قم، کرمانشاه و اهواز جزو این شهرها هستند. به سایر مراکز استان ها 650 میلیون تومان، سایر شهرها 500 میلیون تومان و روستاها 400 میلیون تومان پرداخت میشود. مدت بازپرداخت برای این طرح 20 سال به روش ساده و با نرخ سود 4 درصد است.

البته پرداخت تسهیلات در این مدل به صورت ترکیبی از سپرده و اوراق ممتاز صورت میگیرد. وام جعاله در این طرح به سپرده گذاری و خرید اوراق نیاز دارد.

تسهیلات جعاله از محل اوراق

هرچند وام جعاله تحت عنوان وام تعمیر و تکمیل واحد مسکونی شناخته میشود. اما در عمل این وام قدرت خرید خریدار واحد مسکونی را بالا می برد. بنابراین این وام یک وام مکمل وام مسکن است. جعاله هم به شکل سپرده گذاری و هم به شکل خرید اوراق قابل دریافت است. در خرید اوراق تسه بانک مسکن، سقف تسهیلات وام جعاله 280 میلیون با نرخ سود 22.5 درصد در نظر گرفت شده است.

تفاوت وام جعاله با وام اصلی مسکن در مدت بازپرداخت آن است. به طوری که خریدار چه به صورت پلکانی و چه ساده، ظرف مدت 5 سال باید وام را تسویه کند. برای دریافت وام جعاله از محل اوراق باز هم باید به سراغ بانک مسکن و ملی بروید.

مراحل دریافت وام مسکن بدون سپرده گذاری

به دلیل عمومیت بیشتر دریافت وام مسکن بدون فوری از طریق خرید اوراق، در این بخش مراحل خرید اوراق را توضیح میدهیم.

اگر می خواهید اوراق تسهیلات بانک مسکن را برای خانه دار شدن بخرید، باید کد بورسی داشته باشید. و سپس با این کد بورسی در یکی از کارگزاری های معتبر ثبت نام کنید. فقط از این طریق است که میتوانید معاملات بورسی و فرابورسی انجام دهید. اما قبل از هرکار باید در سامانه سجام ثبت نام کنید تا هویت شما احراز شود. پس از گذراندن این مراحل میتوانید اوراق وام مسکن را بخرید و برای خانه دار شدن اقدام کنید. اگر از قبل در سجام ثبت نام کرده اید این مرحله حذف میشود.

1. ثبت نام در سامانه سجام برای احراز هویت
2. ثبت نام در کارگزاری: برای گرفتن این کد میتوانید به کلیه کارگزاری های بورسی اوراق بهادار از جمله شرکت کارگزاری بانک مسکن، کارگزاری مفید، فارابی، آگاه و ... مراجعه کنید. این کار به صورت آنلاین اجما میشود.
3. دریافت کد بورسی (کد معاملاتی): پس از گذشت 1 تا 3 روز بعد از تکمیل ثبت نام در سامانه سجام و کارگزاری، کد بورسی از طریق پیامک برای شما ارسال میشود.

لازم به ذکر است، مراحلی که تاکنون گفته شد فقط یک بار انجام میشود و در مراجعات بعدی دیگر نیازی به انجام آنها نیست. در سال های گذشته بعد از دریافت کد معاملاتی، باید مبلغ خرید اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن را در همان روز به حساب جم 14002827187 بانک مسکن متعلق به شرکت کارگزاری بانک مسکن قابل واریز در تمامی شعب بانک مسکن واریز و فیش مربوطه را به مسئول امور مشتریان ارایه میکردید.

سپس باید فرم درخواست خرید را از مسئول امور مشتریان دریافت میکردید. و کارگزاری در صورت وجود فروشنده در همان روز اقدام به خرید برای شما میکرد و در صورت انجام نشدن خرید، مشتری موظف به مراجعه در روزهای بعد و ارایه درخواست جدید با قیمت روز بعد بود.

خوشبختانه دیگر نیازی به انجام این کار نیست. کافی است وارد سایت کارگزاری شده و سپس اوراق تسه یا تملی را جستجو کنید. با مشخص کردن تعداد اوراق مورد نیاز و کلیک بر روی دکمه خرید، خرید اوراق انجام میشود. قیمت اوراق بر حسب عرضه و تقاضا تعیین میشود و ثابت نیست. این اوراق اعتبار مشخص (معمولا 2 سال) دارند.

نکته مهم: بعد از خرید اوراق باید چند روز صبر کنید تا اوراق در پرتفوی شما تثبیت شود. در برخی موارد ممکن است چند روز طول بکشد.

بعد از تثبیت اوراق در پرتفوی باید به بانک مسکن مراجعه و تشکیل پرونده بدهید. پس از فرآیند تشکیل پرونده و معرفی ضامن و دریافت استعلام های لازم توسط بانک، اوراق شما توسط بانک مسدود شده و وام شما پرداخت میشود.

طرح فروش اوراق مسکن (وام مسکن بدون سپرده) از کجا شروع شد؟

از آنجایی که خرید اوراق مسکن رایج ترین روشی که هر فرد عادی جامعه میتواند برای دریافت وام از آن استفاده کند، در اینجا نگاهی به تاریخچه این روش می اندازیم.

قبل از اینکه سیستم بانکی طرح خرید و فروش اوراق را راه اندازی کند، عده ای امتیاز وام خود را به دیگران میفروختند که این مسأله صرف نظر از بازار سیاهی که ایجاد کرده بود، موجب پدید آمدن ایرادهای حقوقی زیادی شد. به این ترتیب، بانک مرکزی تصمیم گرفت سازوکار تازه ای برای وام مسکن فوری بدون سپرده و انتقال آن در قالب اوراق بهادار تعریف کند.

بنابراین بعد از مصوبه شورای پول و اعتبار در مورد افزایش سقف پرداخت وام های مسکن، از ابتدای سال 1395 بانک مسکن موظف شد تا از طریق انتشار اوراق تسهیلات مسکن در فرابورس مقدمات این کار را فراهم کند. بنابراین با ابلاغ رسمی بانک مسکن به فرابورس، پرداخت این وام ها از طریق خرید اوراق تسهیلات مسکن در فرابورس انجام میشود و متقاضیان وام خرید مسکن بدون سپرده باید ابتدا اوراق تسهیلات مسکن را در فرابورس خریداری کنند.

در وام اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن، کلمه «تسه» یک کلمه کلیدی است. تسه به معنی اوراقی است که به سپرده گذاران برای تسهیلات مسکن در بانک مسکن تعلق میگیرد. در حال حاضر بانک ملی از عبارت «تملی» برای اینکار استفاده میکند.

کلام آخر:

در این مطلب درباره روش های دریافت وام مسکن بدون سپرده شامل خرید اوراق، طرح نهضت ملی و... صحبت کردیم. سپس به دلایل انتشار اوراق مسکن توسط بانک مسکن پرداختیم. در انتهای مقاله هم مراحلی که باید برای تهیه اوراق مسکن طی کنید، عنوان شدند. چنانچه درباره هر کدام روش های بالا نظری یا تجربه ای دارید، حتما در بخش کامنت ها و نظرات بنویسید.