اگر وام مسکن می خواهید ، بخوانید

نفیسه شالیها* اگر قصد خرید خانه را دارید و مقداری از اندوخته مالیتان کم است و تا به حال نیز عاقبت اندیشی برای گرفتن وام مسکن از سوی بانک مسکن را با گذاشتن پول در بانک نکرده اید، هیچ نگران نباشید و از خرید خانه منصرف نشوید حتماً مقاله زیر را باحوصله و دقت بخوانید تا ببینید که چگونه و به راحتی میتوانید به تسهیلات 20 میلیون تومانی و یا حتی بیشتر نیز دست یابید. با نزدیک شدن به فصل جابه جاییها و خرید و فروش مسکن، بازار خرید و فروش اوراق مسکن نیز رونق میگیرد و برخی از افراد به دنبال خرید اوراق مسکن از بازار هستند و در بنگاه های معاملات ملکی از اوراق مزبور سراغ میگیرند.گرچه با افزایش قیمت مسکن در تمام نقاط کشور به ویژه تهران، وام مسکن 20 میلیون تومانی تنها بخش کوچکی از هزینه خرید یک واحد مسکونی را تأمین میکند، با این وجود هنوز بسیاری از افراد که به دنبال خرید واحد ملکی هستند، از این وام ها برای بخشی از جبران هزینه خرید مسکن استفاده میکنند. این روزها افراد ترجیح میدهند به جای سپرده گذاری در بانک مسکن برای مدت زمانی مشخص و در نتیجه کاهش ارزش پول با توجه به وضعیت تورم، همان مبلغ وام را از بازار با نرخی مشخص خریداری کنند که البته برای ندادن مبلغ دلالی به معاملات املاکی خریداران خودشان میتوانند مستقیماً این اوراق را به قیمت روز از فرابورس خریداری کنند و به هیچ وجه گول تبلیغات پر زرق و برقی همچون «دریافت وام مسکن در سریع ترین زمان»، «وام در مرکز فرابورس»، «اوراق بورسی بدون پیش پرداخت»، «خرید مستقیم از کارگزاری»، «ضامن از ما»، «آماده تشکیل پرونده» و در نهایت «مشاوره وام مسکن اینجاست» را نخورند، زیرا اینها تنها نمونه هایی از آگهیهای درج شده در روزنامه های کشور جهت اخذ وام مسکن برای متقاضیان است که خریداران خانه را به دریافت سهل و آسان وام مسکن دعوت میکنند از این مسائل که بگذریم قبلاً این اوراق پیش از ورود به فرابورس در بنگاه های معاملات ملکی و توسط واسطه ها به متقاضیان فروخته میشد، اما با هدف حذف واسطه گری و دلالی (هدفی که تاکنون به طور کامل محقق نشده است) در اوایل آبان ماه سال 1389 وارد فرابورس ایران شد که متأسفانه بیاطلاعی مردم از این موضوع، بازار سیاه خرید و فروش امتیاز وام مسکن را رقم زده است. تا جایی که برخی از مشاوران املاک از متقاضیان دریافت اوراق وام مسکن پورسانتی بین 80 تا 300 هزار تومان را طلب میکنند، در شرایطی که خرید مستقیم این اوراق از فرابورس از طریق کارگزاران فرابورس یا شعب بانک مسکن در عرض کمتر از یک ساعت صورت میگیرد و مشمول هیچ هزینه اضافی غیر از کارمزد ناچیز کارگزاران نیست. حال با تعاریفی که از این اوراق کردیم لازم است که چگونگی خرید این اوراق را دقیقاً تشریح نماییم: 1- خریداران با در دست داشتن اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی به یک کارگزاری مراجعه مینمایند تا در صورت نداشتن کد معاملاتی برای آنها این امر صورت گیرد و البته گرفتن این کد زمانی بیش از یک هفته نمیبرد . 2- پس از گرفتن کد معاملاتی خریداران باید فرم های مربوطه را پر و با واریز هزینه هر برگ سهم به حساب کارگزاری که برای وام 20 میلیون تومانی 40 برگ و قیمت آن با توجه به اوضاع بورس در نوسان است، منتظر دریافت این اوراق ظرف مدت 3 روز کاری باشند. اما نکته بسیار حائز اهمیت این است که برای دریافت وام مزبور احتیاجی به ارائه ضامن نیست، بلکه همان سند ملک مورد نظر به عنوان ضمانت در رهن بانک باقی میماند تا دوره بازپرداخت اقساط به اتمام برسد. پس از گرفتن این اوراق خریدار یا خریداران با مراجعه به نزدیک ترین شعب بانک مسکن با حضور فروشنده یا فروشندگان و تکمیل مدارک زیر اقدام به تشکیل پرونده جهت گرفتن وام میکنند. مدارک مورد نیاز برای تشکیل پرونده: 1- اصل و تصویر تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار و فروشنده 2- ارائه مبایعه نامه (قولنامه) مبنی بر قرارداد خرید منزل توسط خریدار 3- اصل و تصویر پروانه ساختمان(تخریب و نوسازی) که از تاریخ صدور پروانه ساختمان 15سال نگذشته باشد 4- اصل و تصویر آخرین پایان کار معتبر ساختمان اعم از محدود یا نامحدود(در صورت محدود بودن ،ارائه پایان کار آپارتمانی نیز الزامی است) 5- اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت(سند نباید در رهن باشد) 6- ارائه صورت مجلس تفکیکی(در صورت سند آپارتمان مورد نیاز نیست) 7- کارت و یا دفترچه حساب 8- اصل گواهی کسر از حقوق وام گیرنده به انضمام آخرین فیش حقوقی(مشاغل دولتی)و لیست بیمه (مشاغل خصوصی) 9- آخرین قبض تلفن ثابت مربوط به ملک خریداریشده قیمت اوراق بهادار وام مسکن قیمت این اوراق تا قبل از ورود به بازار فرابورس حدود 120 هزار تومان بوده است که اولین اوراق مسکن واردشده در فرابورس در مهرماه 89 و در محدوده 80 هزار تومان قیمت خورد و اکنون قیمت آنها به چیزی نزدیک به 40 هزار تومان است. هر برگه از اوراق مزبور به مدت دو سال اعتبار دارد و در این مدت خرید و فروش آن صورت میگیرد و در واقع هرچه به اتمام تاریخ سررسید نزدیک تر شویم قیمت اوراق افت خواهد کرد و به صفر میرسد. البته بیشتر در همان 4 تا 5 ماه اول معامله میشوند. جالب آن است که خریداران میتوانند به طور همزمان با خرید 10 سهم دیگر از کارگزاریهای مختلف از وام 5میلیون تومانی که بانک مسکن برای تعمیرات خانه میدهد استفاده کنند. شرایط تعلق گرفتن وام مسکن 20 میلیون تومانی از پروانه ساخت ملک بیشتر از 15 سال نگذشته باشد و به ازای گذشتن بیشتر از 15 سال و نهایتا تا 20 سال به ازای هر یک سال مازاد بر 15 سال مبلغ یک میلیون تومان از وام 20 میلیونی کسر میگردد. شرایط بازپرداخت وام 5 و 20 میلیون تومانی زمان بازپرداخت وام 20 میلیون تومانی حداکثر 12 ساله و به دو روش ساده و پلکانی با نرخ سود 15 درصدمی باشد که البته بازپرداخت ساده مقرون به صرفه تر است. زمان بازپرداخت وام تعمیرات 5 میلیون تومانی نیز حداکثر 5 ساله میباشد. *کارشناس ساخت و تولید